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Le calcul des mensualités

Concrètement, la mensualité désigne la somme d’argent que le débiteur doit verser régulièrement chaque mois à l’établissement de crédit qui lui a alloué le prêt sollicité. Selon le contrat passé avec cet établissement financier, le remboursement mensuel comprendra une part d’intérêt et une part du capital, ou simplement les intérêts durant un délai déterminé, puis le remboursement du capital vers la fin du crédit. C’est donc la formule contractée, ainsi que le taux d’intérêt appliqué, qui déterminent le montant mensuel à payer.

Bien négocier sa mensualité et la durée du prêt

Un crédit implique un engagement financier plus ou moins long, en fonction du montant obtenu et de la mensualité convenue. L’achat d’une maison, par exemple, sera en principe remboursé durant un laps de temps plus long que l’acquisition d’une voiture. Avoir sa maison à soi justifie amplement la longueur de temps, jusqu’à 25 années parfois, pour lequel le débiteur va rembourser l’emprunt réalisé. Il faut savoir néanmoins que le délai de remboursement tient compte aussi de la mensualité : mensualité importante, délai raccourci. Inversement, une faible mensualité, pour une somme identique, impliquera un délai prolongé. Il convient néanmoins de négocier sa mensualité, et la durée totale du prêt, notamment si ce délai est fixé par avance. Négociez pour des durées autres que 10, 15 ou 20 ans, si vous en avez la possibilité. Pour 80 euros de plus par mois, vous pouvez en effet économiser jusqu’à 10 000 euros sur deux années, par exemple.

Considérer les charges courantes et les revenus

La mensualité doit être déterminée en considérant les charges courantes (loyer, transport, alimentation, gaz, eau, électricité) que le débiteur doit aussi assurer tous les mois. En face, les revenus pour payer ces dépenses doivent être clairement définis. Un budget équilibré suppose que les revenus sont généralement suffisants pour payer les charges, y compris le remboursement d’emprunt. C’est pour cela que le calcul de la mensualité s’avère primordial avant toute souscription de crédit.

Préserver la qualité de vie

Dans le même ordre d’idée, le remboursement d’un crédit doit permettre au débiteur et à sa famille de mener une vie décente. Préserver la qualité de vie constitue une priorité tout simplement humaine. Loisirs, alimentation, et autres traits d’une vie normale devraient pouvoir continuer durant la période de remboursement du crédit. Le taux d’endettement jugé équitable en France ne doit pas excéder 33%. Ce taux d’endettement s’obtient en divisant le total des crédits en cours en dehors des charges (loyer, transport, gaz, eau, électricité) par le total des revenus, sachant que les revenus comprennent toutes les ressources financières (salaire, allocations familiales, pension, etc.) dont bénéficie le débiteur.

Recourir aux prêts soutenus par l’Etat

Il est tout à fait recommandable aussi de se tourner vers les prêts que l’Etat soutient, notamment en matière de crédit immobilier. En supposant que vous ayez des mensualités importantes au commencement du crédit, les prêts PTZ Plus, Prêt PEL, etc. peuvent contribuer à vous aider dans les premiers mois de remboursement. N’hésitez pas à consulter un conseiller financier, voire un courtier de banque ou un IOBSP – Intermédiaire en Opération Bancaire et Service de Paiement- pour déterminer au mieux le crédit à souscrire. En effet, le calcul de la mensualité constitue un exercice délicat, car ce paiement va influencer votre existence pendant plusieurs années.